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简谈初探借用他人身份证****借记卡行为的定性探讨学年论文范文范文参考
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简谈初探借用他人身份证****借记卡行为的定性探讨学年论文范文

论文导读:是广义的信用卡,是包括借记卡在内的,是大于金融业务中信用卡范围的。  张的行为是否是伪造、变造金融票证罪中“伪造信用卡”的行为呢?笔者持否定态度。信用卡具有明显的权属特征,其既需信用卡的外观特征来体现也要信用卡的内容来体现。伪造信用卡应分两种情形:一是仿制卡,即模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密

  [摘 要]随着信用卡使用的普遍化,一些相关问题便会应运而生。例如,借用他人身份证****借记卡的行为,有人认为这是伪造金融票证罪中的“伪造信用卡”的行为,也有人认为是妨害信用卡管理罪中的“使用虚假的证明骗领信用卡”的行为,同时还有人认为是信用卡诈骗罪中“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”的行为,当然也有人主张不入罪,认为行为人的行为仅是一种违规行为。对于该行为,应结合犯罪主客观构成要件进行综合分析。

  [关键词]信用卡;伪造;虚假身份证明;违背他人意愿;非法占有目的

  案情简介:

  美佳通讯公司销售部经理张某(女)与王某(男)结婚后夫妻关系长期不和,王某无正当职业经常向张某要钱花,稍有怠慢便打骂张某,张某遂产生离婚念头。为防止离婚时丈夫在分割财产方面提过分要求、耍无赖,便向闺蜜刘某提出借用身份证****银行卡,刘某同意。张某便用刘某身份证****中国银行的借记卡一张,并将家中****存入该卡,卡和****均有张某自己掌握,从未告知他人。

  【意见分歧和争议焦点】

  关于张某借用他人身份证****信用卡的行为,事实清楚,但在法律定性上却存在分歧:

  第一种观点认为张的行为是伪造、变造金融票证罪。张某借用刘某的身份证****借记卡的行为属于《刑法》第177条中的伪造信用卡的行为,客观上有伪造的行为,主观上有伪造的故意,应认定为伪造金融票证罪。

  第二种观点认为张的行为是信用卡诈骗罪。张的行为符合了《刑法》第196条“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的”规定,张某对该借记卡进行控制并进行存取款活动,属于“使用骗领信用卡”的行为,应认定为信用卡诈骗罪。

  第三种观点认为张的行为是妨害行用卡管理罪。张的行为属于“使用虚假的身份证明骗领信用卡”的行为。在本案件之中,张某借用他人身份证****借记卡的行为很明显是属于使用虚假的身份证明骗领信用卡,主观上有故意,客观妨害了信用卡管理秩序,应该认定为妨害信用卡管理罪。

  第四种观点认为张的行为不构成犯罪。如果说张某存在过错的话,最多是违反了银行账户实名制的规定。我国银行法规定,申请人申请借记卡的银行要对申请人的身份进行审查,在申请人与身份证登记不符的情况之下银行仍给与其借记卡,说明银行也存在审查失职的重大过失。

  【法律适用与法理分析】

  笔者赞同第四种观点。张某的行为不构成犯罪,不承担刑事责任。

  一、 客观方面

  (一)伪造信用卡的认定

  我们首先要明确金融业务中的信用卡与刑法上的信用卡是否一致?根据《银行卡业务管理办法》中的有关规定,银行卡分为信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)和借记卡。信用卡与借记卡的的关键区别在于信用卡可透支。2004年12月29日全国人大常委会颁布通过的《关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定

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的解释》,信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取****等全部或者部分功能的电子支付卡。由此可见刑法意义上的信用卡是广义的信用卡,是包括借记卡在内的,是大于金融业务中信用卡范围的。

  张的行为是否是伪造、变造金融票证罪中“伪造信用卡”的行为呢?笔者持否定态度。信用卡具有明显的权属特征,其既需信用卡的外观特征来体现也要信用卡的内容来体现。伪造信用卡应分两种情形:一是仿制卡,即模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条****等制造信用卡,即形式伪造;二是变造卡,是指在真卡的基础上进行伪造,主要是在过期卡、作废卡、丢失卡等各种信息完整的真实信用卡上修改关键要素,如重新压印卡号、有效期和姓名,甚至对信用卡磁条重新写磁,或者是对非法获取的银行空白信用卡进行凸印、写磁,即内容伪造。张某借用刘某身份证****借记卡的行为,不是形式伪造,也不是在真卡的基础上通过一定的技术进行的内容的伪造,张的行为在客观上并不没有给金融票证管理秩序这一法益造成侵害或危险,不构成伪造、变造金融票证罪。

  (二)虚假身份证明的认定

  “使用虚假的身份证明骗领信用卡”究竟利用何种虚假身份证才是骗领?一种观点认为,虚假的身份证明仅限于虚假的身份****,不包括虚假的资信证明和相关的担保材料。因为这样才可以保证银行行使民事追偿权。另一些学者认为,此处的虚****明还应当包括虚假的资信证明和相关的担保材料。[3]因为使用虚假的收入证明骗领信用卡的动机与使用虚假的身份证明骗领信用卡的动机没有本质上的不同,都是为了骗领信用卡,如果区别对待显然是不合理的。笔者认为,提供虚假的身份****骗领信用卡,其动机多数是为了逃避银行的民事追偿,行为人具有非法占有财物逃避银行民事追偿的目的性,而提供虚假的资信证明等,其动机更多是为了证明自己的信用而骗领信用卡或者是为了获得更大授信额度,并不会妨碍到银行行使民事追偿权,二者主观动机与社会危害性方面还是有区别的。刑法要规制的是提供虚假的身份****这一危害性大的行为。判断“虚假身份证明”的关键在于发卡行能否以申请信用卡的材料中找到相关的责任人。[4]另外,我国2009年11月12日两高《关于****妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条第三款规定:“违背他人意愿,使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的,或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的,应当认定为使用虚假的身份证明骗领信用卡”。从此条规定中,我们也可以看出,虚假的身份证明骗领信用卡行为包括:一是使用伪造、变造的身份证明骗领;二是违背他人意愿,使用他人的身份证明骗领。

  “使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”这里的“使用”是指按信用卡通常的使用方式使用, 包括用信用卡在特约商户购买商品、在银行或者自动取款机上取现以及接受信用卡进行支付结算的各种服务。[5]有人认为这里是用骗领的信用卡中的骗领是指行为人在****信用卡时,使用伪造的或虚构的身份或资信等证明材料,骗取发卡银行发放的信用卡的行为。刘明祥教授认为,这里所说的“骗领”仅限于“以虚假的身份****骗领”,如果是以真实的身份****,但采取虚构资信材料等欺骗手段骗领了信用卡,并用来恶意透支,这虽然也可能构成信用卡诈骗罪,但却是另一种形式的信用卡诈骗即“恶意透支”,而非“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”诈骗的范围之内。[6]笔者赞同刘明祥教授的观点。“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”的情况也可以分为两种:一是虚构一个并不存在的申请人的身份证明信息骗领信用卡并使用的;二是用他人的身份证明信息骗领信用卡并使用的,但他人并不知情。[7]

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