论文****
****硕士毕业论文
简谈保险人保险人核保权正当性研究论文致谢范文范文参考
当前位置:中国时代论文网 >> 论文下载 >> 财政税收论文 >> 浏览文章
简谈保险人保险人核保权正当性研究论文致谢范文

论文导读:

  收稿日期:2012-12-12

  作者简介:王冠华(1979- ),女,陕西镇安人,讲师,博士研究生,主要从事商法方面的研究。

  摘 要:核保是保险人利用信息对风险进行选择与分类的行为,是抑制因保险市场上的信息不对称带来的逆向选择问题的主要手段,是保险业经营发展的重要条件,该行为在经济上是理性的,法律上是合理的。在调整保险人与单个投保人关系的保险合同法中,在保险合同的成立与生产制度中,应当充分尊重保险人的核保权,保险合同未经核保不能成立。而在保险监管法领域,为维护保险共同体利益,维持保险人的偿付能力,法律应赋予保险人谨慎核保的义务。

  关键词:核保权;逆向选择;道德风险

  1000-176X(2013)02-0080-07

  在保险合同的签订过程中,保险人总是竭尽所能地收集关于投保人、被保险人与保险标的的所有信息,无论这些信息来源于投保人的主动告知,还是来自于保险人的现场调查、委托医师进行体检等。保

源于:论文模板http://www.dfholiday.com

险合同签订时保险人会利用其收集到的所有信息对被保险人或保险标的进行分类,将具有不同风险的被保险人或保险标的归入不同的类别,收取不同的保费,这一过程,称之为核保或风险的选择与分类。核保通常并不能在短期内完成,因而投保人在申请投保之后,通常不能立即获得保险保障,尚需等待保险人核保,核保不仅耗费时日,更需要经济成本。然而,核保行为是否在经济上是理性的?核保进行分类并区别定价,这种对保险消费者的差别待遇是否具有法律上的合理性?如核保具有经济上的理性与法律上的合理性,立法上是否授予保险人以核保权?这不仅关乎保险合同双方当事人的利益,更涉及保险业的发展,值得深入研究。

  一、核保行为的经济学分析

  (一)信息不对称的保险市场

  保险市场是信息不对称最严重的市场之一,经济上逆向选择与道德风险的术语最早均来自于保险市场。保险作为一种典型的商事交易行为,其有效运行也遵循市场交易的一般经济规律。在保险市场中保险人提供保险产品,承受与保险标的相关的风险,在保险事故发生时给付保险金。投保方为获得保险保障,必须支付相应的对价,该对价为保险产品的价格,即保险费,同时在商业保险中,保险人与投保方均有选择交易与否的自由。 然而,保险与其它商业交易相比,有其特殊性。在一般商品交易中,交易之前,生产商拥有自己产品的绝大部分信息,从而他可以对自己的产品进行合理的定价。但关于保险产品的定价,情况远非如此简单。如果保费收入能为保险人的期望成本提供充分的资金,并且能够为保险公司的所有者投入的资金带来公平的回报,该保费即为公平保费(Fair Premium),对于绝大多数保险险种来说,期望索赔成本是公平保费的主要组成部分,而期望索赔成本[又称纯保费(Pure Premium)或精算公平保费(Actuarially Fair Premium)]是在大数法则的基础上由保险人所承保的保险标的的期望损失乘以该损失发生的概率所得的结果。因而,保险费的高低取决于保险人所承保的保险标的的期望损失与损失发生的概率。然而,在绝大多数保险中,保险标的都为被保险人所有或由被保险人管理,人身保险的标的,甚至是被保险人的生命或健康。“每个人当然比别人更了解自己”[3],因而据以测算保险标的的预期损失大小与损失发生的概率的信息大部分都掌握在被保险人及投保人手中,在保险交易之前,关于保险标的风险的相关信息在投保方与保险人之间是不对称的。由于无法完全获得计算保险成本的相关信息,在保险交易之前,保险人无法测算与其实际发生交易的投保方所应缴纳的实际保费,保险人无法单方面计算保险产品的成本。由上述分析可知,在保险交易之前,关于保险标的的信息是不对称的,并且这些不对称的信息对保险产品的定价是至关重要的。在保险交易之前,一个理性并且拥有保险交易自由的投保人必然会利用其信息优势做出利于自己却不利于保险人的选择,这就是保险市场的逆向选择(Adverse Selection)或称逆选择(Anti-Selection)。逆向选择会给保险市场带来巨大影响。

  首先,投保方的逆向选择会带来保险人的亏损。如果保险人观察不到保险标的的相关信息从而给不同风险的被保险人提供不同的保险,那么,保险人只能依照该类保险的平均风险水平提供保险,而此时,由于投保方拥有测定保险标的风险水平的信息,当保险标的的风险高于甚至等于平均风险时,投保方就会放弃投保,最终,选择投保的投保人的风险总是高于保险人提供的保险合同所预定的风险,投保方的实际索赔成本必然会高于保险人所提供的保险的期望所赔成本,双方的保险交易不是等价的,保险人会面临亏损。

  其次,投保方的逆向选择会导致低风险的投保人向高风险的投保人进行补贴。当保险人因不能区分保险标的的风险水平而按平均风险承保时,高风险的投保人以低于其期望索赔成本的保费获得了保险,低风险的投保人以高于其期望索赔成本的保费获得了保险,这意味着当总索赔成本与保费总收入基本平衡时,低风险的投保人对高风险的投保人进行了补贴,在此时,由于保险的存在,财富由低风险的投保人向高风险的投保人进行了转移,即发生了“交叉补贴”。然而,这种交叉补贴却不是商业保险所追求的目标,商业保险只追求在自愿的基础上进行等价有偿的交易,在商业保险中,高风险的保险人应当缴纳高的保费,反之亦然。交叉补贴违背了公平交易的价值规律。通过交叉补贴进行财富的再分配是社会保险的目标,自愿性的商业保险无法达到这个目的[4]。

  最后,逆向选择会导致保险市场的稀薄(Thin),极端情形下会导致整个保险市场的崩溃。在商业保险中投保方不仅可以自由决定是否购买保险,即便是在购买保险后,投保人也可以自由退保,投保方的信息优势会导致“逆向选择螺旋(Adverse Selection Spiral)”[4]。所缴保费高于甚至等于其期望索赔成本的投保人会选择从保险中退出,从而剩余的投保人的期望索赔成本至少不低于其保费,保险公司为弥补其亏损,便会提高其保费,从而在剩下的投保人中会导致新一轮的退保,如此循环,在极端情形下会导致投保方的总体数量无法满足大数法则的要求,最终导致整个保险市场的崩溃。   如上所述,单个投保人利用其信息优势所做出的个人理性选择会给保险人、其它投保人、保险共同体及整个保险业带来巨大的不经济。我们应当认识到,投保人的个人理性与保险共同体的利益间存在着冲突,“理性人的个人理性可能导致集体的非理性”[5]。

  (二)通过核保抑制逆向选择

  “现代经济学开始注意到个人理性和集体理性的矛盾与冲突。但是解决这个问题的办法并不是像传统经济学家主张的那样通过政府干预来避免市场失灵所导致的无效状态,而是认为,如果一种制度安排不能满足个人理性的话,就不可能实行下去。所以解决两者之间冲突的办法不是否认个人理性,而是设计一种机制,在满足个人理性的前提下达到集体理性”[5]。投保人依其个人理性做出了逆向选择,但却带来了保险共同体的集体不理性,解决的关键不在于否定投保人的个人理性,因为这意味着投保人丧失了选择的自由,从而改变了商业保险存在的基础,使商业保险变为强制性的社会保险;而在于对保险进行制度设计,在不否认投保人选择权的基础上满足保险共同体的利益。

  “从定义本身来看,解决非对称信息问题的关键在于获得额外的信息”[5]。获取信息的过程,称为搜寻,但搜寻是有成本的,一方面,搜寻的预期边际收益会随着搜寻量的增加而下降;另一方面,额外搜寻的边际成本会随着搜寻量的增加而上升,这意味着信息的搜寻量越大,成本越高,但获得的效益却在下降[6]。因而,理性保险人的搜寻行为会在搜寻的成本与收益之间寻求一个平衡。而在信息的来源上,保险人可以自己收集信息,同时,由于“行为可以传递信息”,保险人可以从投保人的行为中相关信息,另外保险人可以从第三方获得相关信息。在上述认识的基础上,保险经济学家基于对保险市场的研究,提出了抑制保险市场的逆选择的多重市场机制:“第一步,保险人提供不
简谈保险人保险人核保权正当性研究论文致谢范文

本科毕业论文**** ****硕士毕业论文 首先中国时代论文网(http://www.dfholiday.com)!